Indignados Cuarto capitulo


Partiremos del supuesto que, existiendo organismos del estado que controlan el desempeño de la actividad bancaria, los bancos cumplen cabalmente con las normativas establecidas y que, por lo tanto, todo desequilibrio en su funcionamiento se debe a circunstancias distintas a su optimo proceder siendo, tales circunstancias, causas fuera de su control.

Me parece que una manera sencilla de presentar como es el funcionamiento de una economía es analizando el funcionamiento de una fuente de agua.

Como todos sabemos las hay de diferentes tamaños y formas pero todas se rigen por el mismo principio, todas tienen un espacio para almacenar el agua, una bomba que absorbe el agua y la lleva hasta uno o diversos orificios por donde sale el agua y retorna nuevamente al lugar de donde salió, esto se repite de manera constante y adecuada a menos que, se produzca algún tipo de alteración, una alteración es que estando esta fuente a la intemperie, una circunstancia natural como la lluvia, le agregue a agua adicional al depósito de la fuente, lo cual producirá un desbordamiento , el mismo resultado se producirá si estando la fuente techada, se le agrega agua adicional con una manguera. Por el contrario si le saca agua al depósito para regar el jardín, el depósito se quedara sin agua y la fuente dejara de funcionar.

La economía de un país se puede ver alterada por diferentes razones, algunas de estas tienen su origen en una catástrofe natural, en cuyo caso lo único en manos de las personas es el manejo eficaz de la situación en función de lograr una recuperación lo más rápido posible y retornar a una convivencia normal.

Existen otras circunstancias en las cuales  quienes controlan los motores de la economía, por alguna razón toman decisiones que en el tiempo muestran resultados negativos , quisiera cree que tales decisiones no son motivadas únicamente por la búsqueda de un mayor enriquecimiento y que, por el contrario son políticas que aunque equivocadas buscan generar: crecimiento económico sostenible en procura de un mayor bienestar social.

En algunas circunstancias surgen dudas al respecto, países que en busca de una mano de obra más barata, trasladan gran parte de sus industrias a otros países quedándose únicamente con la comercialización del producto. Estimulo desmedido en algún sector de la economía, generando un crecimiento no sostenible y expectativas irreales de estabilidad económica. Inversión desmedida en valores que lejos de  estimular la productividad, crean una economía de papel que al igual que en el primer caso no estimulan la generación de empleo y por lo tanto generan desequilibrio económico.

En algunos países se da la intervención del estado en el sector productivo, países en donde el ser dueño de algún recurso natural le permite al estado cierta fortaleza económica y en el afán de control, atacan a la empresa privada y estimulan  la economía de estado, lo cual conlleve al debilitamiento del aparato productivo, haciendo que esta economía sea dependiente de la exportación de un producto y la importación de todos o parte de los productos que no son producidos en el país, quedando a merced de la variación de los precios que tal producto tenga en el mercado.

Las razones  para el debilitamiento de una economía pueden ser muchas, el resultado siempre es el mismo, las empresas tienen dificultades para colocar sus productos, la producción empieza a abultar los depósitos, al disminuir la ventas el retorno del capital invertido no se produce en la cantidad necesaria, ello empieza a afectar el flujo de caja de la empresa obligándola a caer en un situación de mora en el pago de sus compromisos, como ustedes entenderán dentro de esto compromisos están las deudas con los bancos.

La empresa cae en el dilema de que no puede disminuir la producción sin afectar la productividad,  hasta  llegar al  punto en que los directivos se ven obligados a tomar la decisión, hay que disminuir la fuerza laboral…

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Indignados


Tercer capítulo…

 

Cuando existe estabilidad en la economía de un país,  todo fluye de manera óptima, el banco otorga el prestamos, las personas o empresas cumplen con sus pagos, todos felices. En esta circunstancia, son muy pocos los caso en donde un banco se ve obligado a actuar, es un mínimo porcentaje en relación con el volumen del negocio, las perdidas si las hubiera son absorbidas por la institución, es lo que le llaman un riesgo calculado, está contemplado dentro del giro del negocio.         

En líneas generales, la cartera crediticia de un banco debe estar distribuida en diferentes sectores de la economía, el equilibrio en las colocaciones, como es de suponer le disminuye el riesgo, se da el caso en algunas economías en donde por ley debe destinar un porcentaje de la cartera crediticia a ciertos rubros: agricultura, vivienda, por mencionar algunos. Cuando esto sucede,  por lo general, el rendimiento o interés por cobrar de esos créditos está regulado, en consecuencia, la cartera crediticia se diversifica por rubro y por rendimiento.

El negocio de un banco no es ejecutar garantía, por lo general, la institución toma ese tipo de decisiones cuando el cliente en definitiva no tiene como hacer frente a la obligación, entre la normas que rigen la actividad bancaria está la de mantener una cartera crediticia sana, él o los organismo encargados de verificar el cumplimento deben poner un cuidado especial en esto, idealmente la norma contempla que el banco deben reponer en forma líquida y en un lapso perentorio, aquellos montos correspondiente a créditos otorgados que en un momento dado se encuentren con un alto grado de morosidad. Cuando  el organismo detecta un número de créditos con altas probabilidades de no ser recuperados, de inmediato el banco debe iniciar el proceso de reposición del capital equivalente, indistintamente del proceso de ejecución y liquidación de la garantía, ambas situaciones se producen en tiempos distintos.

Tal circunstancia se explica en  virtud de que siendo el dinero en forma líquida la materia prima del banco y tomando en cuenta que el mayor porcentaje del dinero que mueve pertenece a los depositante, el banco debe mantener la liquidez necesario a fin de poder atender de manera oportuna las solicitudes de retiro que presenten aquello que tienen dinero depositado en las institución.

Cuando una persona natural o jurídico recibe un cheque de un tercero, este cheque puede ser del banco en donde la persona tiene su cuento o puede ser un cheque de otro banco, la persona –natural o jurídica- deposita el cheque en su cuenta, cuando el cheque depositado es del mismo banco y tiene fondos, este se hace efectivo de inmediato, en caso de no tener  fondos es devuelto en el acto. En el caso de depositar un cheque de otro banco, por lo general los bancos se toma 24 hora para gestionar en el banco correspondiente el cobro del cheque, para ello existe un mecanismo denominado: ¨Cámara de compensación¨,  allí convergen los cheques de todos los bancos del sistema, cada banco presenta al cobro los cheques recibidos  de otros bancos y compensa los cheque que otros bancos pagaron de este, por lo general en esta transacción compensatoria siempre se genera una diferencia a favor o en contra del banco en cuyo caso este debe liquidar de manera inmediata dicha diferencia. Cuando el banco no tiene fondo para cancelar esta diferencia, se dice que este quedo “fuera de cámara”, teniendo en ese casos que solicitar préstamos a los otros bancos, estos son los llamados ¨préstamos interbancarios¨  las tasas de intereses interbancarias son altas y en general por lapsos de 24 horas. Cuando tal situación le ocurre a un banco de manera aislada, puede ser considerada como normal, por el contrario si esta situación se produce con frecuencia y en lapsos cortos,  es el momento de encender las alarmas, es la señal de que el banco tiene serios problemas de liquidez. En general lo que se produce a continuación es que los ¨préstamos interbancarios¨ se suspenden, las personas –naturales o jurídicas-  dejan de aceptar cheque del banco con problemas de liquidez, es cuando en general se produce la intervención por parte de los organismos que controlan el funcionamiento del sistema…

 

 

 

 

PD: El presente escrito fue elaborado por Pedro Lacure Montiel, la descripción del sistema bancario ha sido aborda de manera superficial, solo se busca de manera sencilla, presentar la situación desde ángulos distintos, si usted es experto le invito a enriquecer el planteamiento

 

 

Indignados


Primer capitulo…

En todas las crisis económicas que se han vivido y se están viviendo en diferentes países del mundo hemos observado un punto común de fragilidad con similares  consecuencias para los estados, y por ende, para la sociedad civil en general, generando un gran malestar social y aversión, cada vez mayor hacia las instituciones financieras.

 

La importancia de la banca para la intermediación financiera no es algo de lo cual   podamos tener duda alguna, siendo el papel moneda el instrumento de intercambio de bienes y servicios,  las instituciones financieras son como el vaso comunicante que permite ese intercambio en la economía.

Para la creación de una institución financiera se deben cumplir ciertos requisitos legales, estos varían según la legislación de cada país, luego existen instituciones del estado que controlan y regulan su funcionamiento.

La materia prima de un banco es el dinero, una parte del dinero que comercializan proviene del capital de los accionistas y la mayor parte de los depositantes,  es decir, ciudadanos en general  y empresas.

Con el fin de atender las necesidades de los clientes, los bancos generan productos que les permitan llamar la atención de: ciudadanos y empresa. Estos productos tienen como finalidad; captar nuevos clientes  y satisfacer las necesidades  de los clientes que poseen, la efectividad de estos productos se mide por el volumen de fondos captados por medio de cada instrumento.

Siendo que el mercado del dinero es muy rápido y tiene mucha competencia, las instituciones bancarias se las ingenian para crear nuevos instrumentos que en poco tiempo se convierten en una necesidad para el usuario, todo orientado a un fin último; sacar mayor provecho de la intermediación, creando la necesidad  a partir de la introducción de un nuevo producto en el mercado.

Entre los instrumentos más comunes tenemos: tarjetas de débito y crédito, cuentas corrientes y de ahorro, certificados para colocaciones a plazo y la intermediación en la venta de bonos, entre otros.

Inicialmente indicamos que la materia prima de los bancos es el dinero, sin embargo debo aclarar que ellos no lo emiten, lo que hacen es facilitar el manejo por medio de los instrumentos señalados entre otros.

Una vez aclarado esto diremos que uno de los objetivos de un banco es captar fondos y el otro colocar los fondos captados para finalmente obtener un beneficio entre el costo del dinero captado y el rendimiento del dinero colocado, lo cual le permite cubrir sus costos gastos de funcionamiento y obtener un beneficio. Es importante tener presente que parte del patrimonio de un banco está invertido en activos fijos, inversión esta que es indispensable para su funcionamiento, así mismo deben entregar a la institución del estado correspondiente un porcentaje de lo captado en calidad de garantía para el depositante y como es de suponer debe mantener una liquidez a fin de cubrir de manera oportuna el retiro de fondos de los clientes.

De la misma manera que esta institución tienen instrumentos para captar fondos los tienen para colocarlos, entre otros  podemos mencionar: pagares, préstamos hipotecarios, préstamos para adquisición de vehículo, maquinarias, equipos, mobiliarios, por mencionar algunos. Dependiendo de la situación económica de cada país suelen optar por invertir el dinero en valores como: bonos, acciones y divisas entre otros.

El interés que paga un banco para captar fondos se le denomina tasa pasiva, y al interés que cobrar por préstamos otorgados se le llama tasa activa, la variación en las tasas pasivas es la que marca la pauta en la variación de las tasas activas, es decir si la tasa pasiva es alta, la tasa activa será más alta aún, de la misma manera si la tasa pasiva es baja la activa bajara, siempre la tasa activa tendrá unos puntos por encima de la tasa pasiva.  

 

El costo de captación del dinero varía según  volumen de liquidez monetaria en el mercado, lo cual suele estar ligado a la productividad de una economía, en una economía en donde existe un alto índice de inflación suele haber un exceso de liquidez en el mercado, en esta circunstancia, la instituciones bancarias suelen captar el dinero a un costo muy bajo  en algunos casos suspenden los instrumentos de captación con rendimiento, captando el dinero únicamente con el costos del servicio prestado, así mismo se puede dar la situación en donde el mercado tiene una mayor demanda de liquidez  en cuyo caso los banco suele entre otros instrumentos de inversión competir con las tasas de interés a fin de obtener una mayor captación, generalmente la instituciones financiera mas solidas suelen pagar un interés menor , esto tiene que ver con lo de –mayor o menor riesgo-, a mayor solidez de la institución el riesgos para los clientes es menor.

Como indicamos la masa monetaria de un banco es su materia prima, los instrumentos de captación como valor agregado a la confianza de los depositantes en una determinada institución,  hacen que multiplique por mucho la cantidad de dinero que maneja en relación con su capital suscrito y pagado, ello le permite un mayor volumen de colocación,   lo cual termina proporcionándole un alto rendimiento y en consecuencia una mayor utilidad para los accionistas…

 

PD: El presente escrito fue elaborado por: Pedro Lacure Montiel, la descripción del sistema bancario ha sido abordado de manera superficial, solo se busca en forma sencilla, presentar la situación desde ángulos distintos, si usted es experto le invito a enriquecer el planteamiento.

Lo malo,es malo


¨Ojo por ojo y todo el mundo acabará ciego¨.¨

                                                               Gandhi

Pareciera evidente que el haber vivido una experiencia de vida difícil, en donde se ha sentido el irrespeto a la dignidad de ser humano, en donde el pensamiento disidente no tiene espacio y los derechos humanos son desconocidos y violentados de manera flagrante, debería hacer de quienes han vivido tales circunstancias,  personas sensibles con aquellos que  hoy de alguna manera son victimas de tales atropellos, al menos eso dicta el sentido común, sin embargo tal parece que este sentido se ha vuelto el menos común, la guerra de las pasiones le ha robado el espacio a la razón, una vez mas se cumple lo que dijera Aristóteles ¨La pasión no escucha consejos de la razón¨, y así quienes son o fueron victimas en el pasado o tuvieron ascendientes que lo fueron, los vemos hoy como victimarios, emulando conductas que critican y han criticado, tal parece que el haber sido victima les otorga algún tipo de patente que les permite irrespetar los  derechos de sus semejantes.

Lo malo es malo sin importar de donde venga y como decía Don Benito Juárez: ¨El respeto al derecho ajeno es la paz¨, es justamente el derecho de nuestros semejantes el límite que tienen nuestros derechos, desconocer esto es caer en contradicciones que atentan contra la paz y la convivencia en nuestra sociedad.

Resulta poco menos que imposible controlar las pasiones de nuestros semejantes, tal cosa no esta a nuestro alcance, lo que si podemos hacer es controlar nuestras pasiones, someterlas a fuerza de la razón, tratar a nuestros semejantes de la manera que nos gustaría ser tratados, es una buena forma de someter nuestras pasiones.

Quienes no compartimos la forma en que el Sr. Fidel Castro ha ejercido el poder en Cuba, esperamos ser respetados por quienes los apoyan, de esta manera nos gustaría que en la isla se respetaran las ideas de quienes siendo disidentes y que por algún motivo han decidido no abordar la balsa de la emigración han asumido la lucha desde adentro, en pro de una sociedad justa en donde todos sin distinción de ideología o color puedan convivir en paz. Sin embargo, estos disidentes son perseguidos, humillados, sometidos y privados de libertad, condenados por el delito de expresar un pensamiento distinto.

Los ciudadanos de origen Cubano que hacen vida en Miami-Dade, otrora  victimas del régimen mantienen y han mantenido una lucha anticastrista y en pro de la libertad y los Derechos Humanos en la isla, lucha con la cual hemos sido solidarios todos aquellos que nos definimos como demócratas y respetuosos del derecho ajeno, es por ello que no nos podemos permitir cometer errores que atenten contra principios como la libertad de expresión y el respeto a los derechos de nuestros semejantes.

La reacción de esta comunidad ante las declaraciones de Oswaldo “Ozzie” Guillen :

¨ Amo a Fidel Castro…Respeto a Fidel Castro¨, no tienen nada de distinto a la conducta del régimen para con los disidentes en la isla y el mundo, más aún la presión a la que fue sometido al suspenderlo por cinco juegos  y la humillación de la que fue objeto obligándole a retractarse, a disculparse en público por haber expresado un sentimiento, no tiene nada de distinto con las humillaciones de las que son victimas los disientes de la isla y otros países con regímenes similares.

Entiendo que al Sr. Guillen le contrataron para dirigir el equipo de los Marlins, por su capacidad técnica, así mismo entiendo que en ese aspecto, Ozzie ha tenido un excelente desempeño, desde este aspecto los fanáticos se encontraban contentos, Oswaldo estaba respondiendo cabalmente con el compromiso contraído avalando así la capacidad técnica por la que fue contratado, siendo así ¿Por qué la comunidad pide que los destituyan? ¿Por qué los directivos deciden castigarlo? ¿Es que hay alguna diferencia entre esta conducta y la conducta asumida por el régimen de Chávez en Venezuela, en donde los trabajadores son atemorizados con votarlos de su trabajo si expresan opiniones disidentes o dejan de participar en marchas proselitistas? Yo creo no hay diferencia entre una conducta y otra, con el agravante de que quienes luchamos por erradicar la intolerancia tenemos una responsabilidad mayor.

Este incidente produjo una estampida de pasiones entre semejantes, comentarios de todo tipo unos en pro y otros en contra, me tome el tiempo para leer muchos de ellos, no me es posible transcribirlas todas, sin embargo quiero compartir con ustedes una de ellas:

¨…En su izquierdismo anti yanqui, usted es ignorante e injusto, guillen, se expreso, los cubanos masacrados, nos expresamos, hubo defensores y detractores para ambos bandos. guillen se dio cuenta que se equivoco. Misión cumplida. Creo no habrá que discutir el por que se equivoco¨.

Ante este comentario que de alguna manera contiene el trasfondo que origina el incidente, solo me resta preguntarse ¿Es una equivocación expresar un sentimiento? O la equivocación consiste en ¿que haya expresado un sentimiento que no compartimos?.

Ciertamente yo no comparto el sentimiento que Guillen manifestó tener por Fidel Castro, empero considero que ese es asunto de el y su conciencia, solo espero que tanto él como todos los que tienen sentimientos similares hacia la conducta de esa persona respeten mi derecho de pensar y sentir diferente.

Este incidente que todos parecen haber olvidado, constituye una mancha en la conducta de quienes asumimos la democracia como un sistemas de libertades, soslayar el incidente es perder la oportunidad de rectificar de manera tal que, hechos de este tipo no vuelvan a suceder, no debemos perder de vista que se enseña con el ejemplo, si el ejemplo es bueno nos ayudara a crecer.

Teniendo en cuenta que errar es de humanos y rectificar de sabios, este es un buen momento para rectificar, la comunidad y los Marlins le deben una disculpa a Ozzie Guillen así de alguna manera le lavaremos esta mancha en la historia