Indignados


Tercer capítulo…

 

Cuando existe estabilidad en la economía de un país,  todo fluye de manera óptima, el banco otorga el prestamos, las personas o empresas cumplen con sus pagos, todos felices. En esta circunstancia, son muy pocos los caso en donde un banco se ve obligado a actuar, es un mínimo porcentaje en relación con el volumen del negocio, las perdidas si las hubiera son absorbidas por la institución, es lo que le llaman un riesgo calculado, está contemplado dentro del giro del negocio.         

En líneas generales, la cartera crediticia de un banco debe estar distribuida en diferentes sectores de la economía, el equilibrio en las colocaciones, como es de suponer le disminuye el riesgo, se da el caso en algunas economías en donde por ley debe destinar un porcentaje de la cartera crediticia a ciertos rubros: agricultura, vivienda, por mencionar algunos. Cuando esto sucede,  por lo general, el rendimiento o interés por cobrar de esos créditos está regulado, en consecuencia, la cartera crediticia se diversifica por rubro y por rendimiento.

El negocio de un banco no es ejecutar garantía, por lo general, la institución toma ese tipo de decisiones cuando el cliente en definitiva no tiene como hacer frente a la obligación, entre la normas que rigen la actividad bancaria está la de mantener una cartera crediticia sana, él o los organismo encargados de verificar el cumplimento deben poner un cuidado especial en esto, idealmente la norma contempla que el banco deben reponer en forma líquida y en un lapso perentorio, aquellos montos correspondiente a créditos otorgados que en un momento dado se encuentren con un alto grado de morosidad. Cuando  el organismo detecta un número de créditos con altas probabilidades de no ser recuperados, de inmediato el banco debe iniciar el proceso de reposición del capital equivalente, indistintamente del proceso de ejecución y liquidación de la garantía, ambas situaciones se producen en tiempos distintos.

Tal circunstancia se explica en  virtud de que siendo el dinero en forma líquida la materia prima del banco y tomando en cuenta que el mayor porcentaje del dinero que mueve pertenece a los depositante, el banco debe mantener la liquidez necesario a fin de poder atender de manera oportuna las solicitudes de retiro que presenten aquello que tienen dinero depositado en las institución.

Cuando una persona natural o jurídico recibe un cheque de un tercero, este cheque puede ser del banco en donde la persona tiene su cuento o puede ser un cheque de otro banco, la persona –natural o jurídica- deposita el cheque en su cuenta, cuando el cheque depositado es del mismo banco y tiene fondos, este se hace efectivo de inmediato, en caso de no tener  fondos es devuelto en el acto. En el caso de depositar un cheque de otro banco, por lo general los bancos se toma 24 hora para gestionar en el banco correspondiente el cobro del cheque, para ello existe un mecanismo denominado: ¨Cámara de compensación¨,  allí convergen los cheques de todos los bancos del sistema, cada banco presenta al cobro los cheques recibidos  de otros bancos y compensa los cheque que otros bancos pagaron de este, por lo general en esta transacción compensatoria siempre se genera una diferencia a favor o en contra del banco en cuyo caso este debe liquidar de manera inmediata dicha diferencia. Cuando el banco no tiene fondo para cancelar esta diferencia, se dice que este quedo “fuera de cámara”, teniendo en ese casos que solicitar préstamos a los otros bancos, estos son los llamados ¨préstamos interbancarios¨  las tasas de intereses interbancarias son altas y en general por lapsos de 24 horas. Cuando tal situación le ocurre a un banco de manera aislada, puede ser considerada como normal, por el contrario si esta situación se produce con frecuencia y en lapsos cortos,  es el momento de encender las alarmas, es la señal de que el banco tiene serios problemas de liquidez. En general lo que se produce a continuación es que los ¨préstamos interbancarios¨ se suspenden, las personas –naturales o jurídicas-  dejan de aceptar cheque del banco con problemas de liquidez, es cuando en general se produce la intervención por parte de los organismos que controlan el funcionamiento del sistema…

 

 

 

 

PD: El presente escrito fue elaborado por Pedro Lacure Montiel, la descripción del sistema bancario ha sido aborda de manera superficial, solo se busca de manera sencilla, presentar la situación desde ángulos distintos, si usted es experto le invito a enriquecer el planteamiento

 

 

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